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贷款定价降(jiang)幅收(shou)窄(zhai)是息(xi)差趋稳的核心(xin)驱(qu)动，2022年降低实体融资成本(ben)的定调未变(bian)，但结(jie)构优(you)化稳定定价表现仍(reng)有空(kong)间(jian)。不同银行有效需求分化，优质区域的城农商(shang)行息差(cha)表现有望(wang)好于行业。

负(fu)债成本(ben)改(gai)善也是功臣(chen)，21年(nian)存款成本同(tong)比下降2bps至(zhi)1.99%助力息(xi)差企(qi)稳。展望2022年，存款成本边(bian)际有(you)上(shang)行压力(尤(you)其(qi)是存款竞(jing)争相(xiang)对激烈的区域)，但(dan)预(yu)计总体平(ping)稳。

当(dang)前宽松(song)的银行间(jian)市场流(liu)动性是(shi)对主动负债(zhai)成本改善更(geng)友好的环境，叠加(jia)前(qian)期降准(zhun)、存款(kuan)定价上限(xian)改革释(shi)放(fang)红利，对今年负债成本可以相对乐观(guan)些。资产(chan)质量稳中向好趋势不变，部分银(yin)行(xing)不良先行指标有反弹，2022年聚(ju)焦质(zhi)优(you)银行(xing)。